Si usted es uno de los millones de estadounidenses que están considerando la terapia, la cobertura del seguro médico puede ser una preocupación. Si tiene seguro médico, es muy probable que su póliza proporcione algún nivel de cobertura.
Para abordar la importancia y la demanda de mantener el bienestar mental, la mayoría de las compañías de seguros ofrecen alguna cobertura para los servicios de salud mental. Pero existen grandes diferencias entre los beneficios que brindan las aseguradoras de salud y los costos de desembolso personal que podría tener que pagar.
Lo que debe saber sobre la cobertura de seguro común para terapia
Si tiene seguro médico a través de su trabajo, puede o no incluir cobertura para terapia. Incluso si tiene cobertura, depende de usted decidir si desea o no utilizarla para la atención de la salud mental. En algunos casos, las personas optan por pagar de su bolsillo los servicios terapéuticos en lugar de reclamar la cobertura a través de su aseguradora. ¿Por qué?
Las compañías de seguros solo pagan por los servicios médicamente necesarios. Requieren un diagnóstico de salud mental antes de pagar las reclamaciones. Algunas personas no se sienten cómodas con esto.
El diagnóstico de una condición de salud mental puede variar desde estrés agudo hasta síndrome de sueño insuficiente, varias fobias, enfermedades mentales o una serie de otros descriptores. Cuando se trata de seguros, cada uno de estos tendría un número de código que iría con un reclamo de seguro.
Seguro patrocinado por el empleador en empresas de más de 50 empleados
Las empresas de 50 o más trabajadores a tiempo completo tienen la obligación legal de proporcionar seguro médico. Este mandato no especifica que los servicios de salud mental se incluyan como beneficio. Aun así, la mayoría de las grandes empresas, incluidas las que están autoaseguradas, ofrecen un seguro médico que incluye cierta cobertura de servicios terapéuticos.
Seguro patrocinado por el empleador en empresas de menos de 50 empleados
Las pequeñas empresas que emplean a menos de 50 personas no están obligadas legalmente a proporcionar seguro médico a sus empleados. Sin embargo, para aquellos que lo hacen, se deben incluir los servicios de salud mental y los servicios para trastornos por uso de sustancias, sin importar dónde o cómo se compre el plan.
Planes del mercado de seguros médicos
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, todos los planes comprados a través del Mercado de Seguros Médicos deben cubrir 10 beneficios de salud esenciales. Estos incluyen servicios de salud mental y servicios para trastornos por uso de sustancias.
Todos los planes del Mercado, ya sean administrados por el estado o el gobierno federal, incluyen cobertura para la salud mental. Esto se refiere a planes individuales, planes familiares y planes para pequeñas empresas.
Los planes y su cobertura varían según el estado. Los estados también ofrecen múltiples opciones de planes, que varían en términos de su cobertura.
Todos los planes del mercado deben incluir
- tratamientos de salud conductual, como psicoterapia y asesoramiento
- servicios de salud mental y conductual para pacientes hospitalizados
- cobertura para condiciones preexistentes
- sin límites de dólares anuales o de por vida en la cobertura de salud mental
- protecciones de paridad para que los copagos, coseguro y deducibles para los servicios de salud mental sean iguales o similares a los de los beneficios médicos y quirúrgicos
CHIP (Programa de seguro médico para niños)
CHIP proporciona fondos federales a los estados para que puedan brindar seguro médico de bajo costo para hogares de bajos ingresos con niños que no son elegibles para Medicaid. La cobertura de CHIP varía de un estado a otro, pero la mayoría brinda una gama completa de servicios de salud mental, que incluyen:
- asesoramiento
- terapia
- manejo de medicamentos
- servicios de trabajo social
- apoyos de pares
- tratamientos para trastornos por uso de sustancias
La Ley de Igualdad de Adicciones y Paridad de Salud Mental (MHPAE) requiere que la mayoría de los programas de CHIP proporcionen protecciones de paridad para los servicios de salud mental y trastornos por abuso de sustancias. Esto asegura que los copagos, coseguros y deducibles para la terapia y otros servicios de salud mental sean iguales o comparables a los de los beneficios médicos y quirúrgicos.
Seguro de enfermedad
Todos los planes de Medicaid administrados por el estado deben cubrir los beneficios de salud esenciales, incluidos los servicios de salud mental y uso de sustancias. Los planes de Medicaid varían de un estado a otro, pero también están sujetos al MHPAE.
Seguro médico del estado
Medicare Original cubre los servicios de salud conductual y uso de sustancias para pacientes hospitalizados según la Parte A. Si está hospitalizado, es posible que tenga un deducible por período de beneficios y costos de coseguro.
Los servicios de salud mental para pacientes ambulatorios, incluida una prueba de detección de depresión anual, están cubiertos por la Parte B. Es posible que incurra en costos de bolsillo por servicios terapéuticos, incluido el deducible, los copagos y el coseguro de la Parte B.
Si tiene un plan Medicare Advantage (Parte C), cubrirá automáticamente los servicios terapéuticos al mismo nivel o más que el Medicare original. Sus costos pueden variar de los asociados con Medicare original.
¿Cómo saber si su seguro cubre la terapia?
Regístrese e inicie sesión en su cuenta de seguro en línea
El sitio web de su plan de seguro médico debe contener información sobre su cobertura y los costos que puede esperar. Dado que las aseguradoras ofrecen una variedad de planes, asegúrese de haber iniciado sesión y ver su plan de seguro específico.
Si debe elegir un terapeuta que esté en la red de su plan, debe haber una lista de proveedores disponible en línea. También puede llamar y pedir que se le entregue una lista local por teléfono o correo.
Llame a su proveedor de seguros
Si necesita información adicional, llame al número gratuito que se encuentra en el reverso de su tarjeta de seguro y haga preguntas sobre los tipos de servicios terapéuticos para los que puede esperar cobertura, así como los gastos de bolsillo en los que pueda incurrir. Si tiene un código de diagnóstico, eso puede ayudarlo a obtener información precisa.
Consulte con el departamento de recursos humanos de su empresa
Si está asegurado a través del empleo y necesita ayuda adicional, comuníquese con su departamento de recursos humanos (RR.HH.), si se siente cómodo haciéndolo.
Pregúntele al terapeuta si acepta su seguro.
Los terapeutas y otros proveedores a menudo cambian los planes de seguro que están dispuestos a aceptar y es posible que hayan optado por no participar en su plan.
¿Cuándo comienza el seguro para los servicios de salud mental?
En primer lugar, no se le puede sancionar por tener una afección preexistente o un diagnóstico previo de cualquier tipo de enfermedad mental. Por esa razón, debería tener derecho a los servicios de salud mental desde el primer día de la fecha de inicio de su plan.
Cosas que podrían afectar cuando la cobertura del seguro entre en vigencia:
- Después de la autorización previa. Algunos servicios pueden requerir una autorización previa antes de que pueda obtener cobertura para ellos.
- Después de alcanzar un deducible. También es posible que deba cumplir con un deducible de bolsillo antes de que su plan comience a cubrir la terapia. Según el tipo de plan que tenga, esta cantidad puede ser significativa.
- Después de gastar un mínimo. En algunos casos, su plan puede requerir que pague una cantidad específica en dólares por servicios médicos antes de que pueda comenzar su cobertura de terapia.
¿Qué tipos de tratamientos suelen estar cubiertos?
Algunos servicios de salud mental que pueden estar cubiertos por el seguro incluyen:
- servicios de emergencia psiquiátrica
- condiciones médicas y de salud conductual coexistentes, como adicción y depresión coexistentes. Esto a menudo se denomina diagnóstico dual.
- terapias de conversación, incluida la psicoterapia y la terapia cognitivo-conductual
- sesiones ilimitadas para pacientes ambulatorios con un psiquiatra, un trabajador social clínico o un psicólogo clínico. En algunos casos, su aseguradora puede limitar la cantidad de visitas que se le permiten anualmente, a menos que su proveedor indique por escrito que son médicamente necesarias para su atención.
- telemedicina y terapia online
- servicios de salud conductual para pacientes hospitalizados recibidos en un hospital o en un entorno de rehabilitación.Su plan puede limitar la duración de su estadía o limitar el monto en dólares que pagarán por su atención por período de beneficios.
- tratamiento de adicciones
- servicios de desintoxicación médica, incluidos medicamentos
Las aseguradoras solo cubren los tratamientos que se consideran médicamente necesarios.
La amplitud de la cobertura para tratamientos terapéuticos específicos, como la duración de la rehabilitación o la estadía en el hospital, también varía de un plan a otro. Lo mismo ocurre con la cobertura y el costo de los medicamentos que le pueden recetar para tratar su afección, tanto como paciente interno como externo.
¿El seguro cubre la consejería para parejas?
Si planea usar un seguro para pagar la consejería de parejas, la regla que requiere un diagnóstico de salud mental seguirá aplicándose y requerirá que uno de los miembros de la pareja reciba un diagnóstico de trastorno de salud mental. Algunas personas sienten que esto tiene el potencial de desviar su experiencia terapéutica.
Al igual que con cualquier diagnóstico que reciba, un diagnóstico de trastorno de salud mental puede permanecer en su registro permanente. En algunos casos, los sistemas de verificación de antecedentes pueden acceder a él durante toda su vida.
Ejemplos de cobertura de aseguradora para salud mental
Dado que las aseguradoras ofrecen una variedad de planes, no es posible proporcionar los detalles de cada plan que cubren. A continuación, se muestran algunos ejemplos de cobertura que puede obtener para terapia de aseguradoras específicas:
¿Blue Cross Blue Shield cubre la terapia?
La gran mayoría de los planes de seguro de Blue Cross Blue Shield cubren la terapia.
Sin embargo, si su plan comenzó antes de 2014 (cuando se promulgó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio), es posible que su plan no cubra la terapia.
Blue Cross Blue Shield solo cubre servicios terapéuticos basados en evidencia, como el psicoanálisis.
No cubre los servicios terapéuticos proporcionados por un entrenador de vida o un entrenador de carrera.
Tampoco cubre los servicios terapéuticos prestados fuera de un entorno terapéutico, como la desensibilización sistemática dirigida por un terapeuta para las fobias. Este tipo de sesiones pueden tener lugar en una variedad de lugares, como en un automóvil si tiene fobia a conducir, o en un avión si tiene fobia a volar.
¿Kaiser Permanente cubre la terapia?
Kaiser Permanente ofrece planes de tratamiento personalizados para la salud mental.
Por lo general, estos planes cubren la terapia individual con un profesional como un psiquiatra o una enfermera especializada en salud mental.
También cubren sesiones de terapia grupal y clases de salud mental.
También se incluye asesoramiento personalizado para el manejo del estrés y las adicciones.
Más aseguradoras y ejemplos
- sobre la cobertura de la terapia de Aetna
- sobre la cobertura de terapia de United Healthcare
- sobre la cobertura de la terapia de Cigna
Cómo encontrar terapeutas y consejeros
Hay muchos lugares para comenzar la búsqueda de un terapeuta o consejero con el que desee trabajar, desde preguntarle a las personas que conoce hasta hablar con su médico de atención primaria.
Comience con la lista en la red
Si su aseguradora tiene una red de proveedores, este puede ser un buen lugar para comenzar a buscar un terapeuta. Cada terapeuta en la lista debe tener alguna información sobre su práctica y áreas de especialidad. Estos pueden incluir pediatría, geriatría, afecciones como el trastorno obsesivo compulsivo o el trastorno bipolar, y sus enfoques de atención.
Revise las listas de organizaciones para su ubicación
La Asociación Estadounidense de Psiquiatría proporciona una lista de psiquiatras que han optado por ingresar a la base de datos por código postal.
La Asociación Americana de Psicología proporciona una lista de psicólogos por código postal.
También puede buscar un terapeuta a través del Colectivo de Psicoterapia de Camino Abierto. Esta red nacional sin fines de lucro ofrece opciones terapéuticas económicas para individuos, parejas y niños.
Pagando terapia
Si tiene la intención de pagar la terapia de su bolsillo, sepa que los psiquiatras pueden cobrar tarifas diferentes por hora que otros tipos de profesionales de la salud mental, como psicólogos o trabajadores sociales clínicos con licencia. Esto también puede afectar el costo de su copago, si usa su seguro para pagar la terapia.
Pagando por la atención
Es comprensible que el costo de la terapia pueda ser una gran preocupación. Muchos terapeutas aceptan pacientes en una escala móvil. Si le preocupa el costo de la terapia, pregúntele al terapeuta que está considerando si trabajará con usted sobre el precio o sobre las opciones de pago que ofrecen.
Puede obtener más información sobre la terapia en todos los niveles de presupuesto aquí.
La comida para llevar
La mayoría de los planes de seguro médico cubren algún nivel de servicios terapéuticos. La cantidad de cobertura que puede esperar variará de un plan a otro. En muchos casos, tendrá que pagar un deducible antes de que se cubran sus servicios. También se pueden aplicar copagos y coseguro.
Los servicios como las visitas al terapeuta, la terapia de grupo y la atención de salud mental de emergencia suelen estar cubiertos por planes de seguro médico. También se incluyen los servicios de rehabilitación para adicciones.
La terapia puede ser cara, con o sin seguro. Hay opciones de bajo costo que pueden ayudar, como terapeutas que aceptan pagos de escala móvil y colectivos psicoterapéuticos que ofrecen sesiones muy reducidas.
Si necesita terapia pero no puede pagarla, hable con su médico u otro profesional de su confianza, como un miembro del clero o un consejero escolar. Hay muchas formas de eliminar las barreras financieras entre usted y la atención terapéutica que necesita.
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