- COBRA le permite conservar el plan de seguro médico de su antiguo empleador hasta por 36 meses después de dejar el trabajo.
- Si es elegible para Medicare, puede usarlo junto con COBRA para ayudarlo a pagar la atención médica.
- COBRA le permite seguir proporcionando cobertura de seguro para su cónyuge y dependientes.
COBRA es una opción de seguro médico para personas que han dejado su trabajo recientemente. Bajo COBRA, puede permanecer en el plan de salud de su antiguo empleador, incluso si ya no está empleado. Puede mantener la cobertura COBRA durante 18 o 36 meses, según su situación.
Si tiene Medicare, COBRA se puede utilizar para complementar su cobertura y ayudar a pagar más servicios. En algunas situaciones, usar COBRA y Medicare juntos puede ahorrarle dinero.
¿Puede tener COBRA y Medicare al mismo tiempo?
Puede tener COBRA y Medicare juntos si ya estaba inscrito en Medicare cuando se vuelve elegible para COBRA. Por ejemplo, si tiene 67 años y usa una combinación de cobertura de Medicare y cobertura de su empleador, pero luego se jubila o se reduce a horas de medio tiempo, podría ser elegible para COBRA y Medicare.
Por otro lado, si se vuelve elegible para Medicare mientras ya está inscrito en COBRA, su cobertura COBRA finalizará. Por lo tanto, si deja su trabajo a los 64 años y se inscribe en COBRA, su cobertura COBRA finalizará cuando cumpla 65 años y se inscriba en Medicare.
¿Cómo funcionan COBRA y Medicare juntos?
Si tiene más de un tipo de cobertura de seguro, el reembolso del seguro a los proveedores de atención médica se divide en dos tipos: primario y secundario. Esto se basa en qué seguro paga primero y cuál paga en segundo lugar.
Si tiene beneficios de Medicare y COBRA, Medicare es su pagador principal. Esto significa que Medicare pagará primero los servicios y su plan COBRA ayudará a pagar los costos restantes.
Por ejemplo, cuando usa la Parte B de Medicare, generalmente paga un coseguro del 20 por ciento del costo aprobado por Medicare por el servicio. Si su plan COBRA tiene un coseguro o deducible más bajo, puede usarlo para pagar el 20 por ciento restante.
Los planes CORBA también pueden cubrir servicios que las partes A y B de Medicare no cubren, como cuidado dental, cuidado de la vista o medicamentos. Estos gastos adicionales también pueden estar cubiertos por planes separados de Medicare Advantage (Parte C) o de Medicare Parte D.
¿COBRA o Medicare?
Medicare reemplaza los planes de seguro tradicionales. La cobertura de Medicare se proporciona en partes. Las Partes A y B constituyen el Medicare original. Cada parte de Medicare cubre diferentes servicios. Las partes de Medicare son:
- Medicare Parte A (seguro hospitalario). La Parte A cubre estadías en el hospital, centros de enfermería especializada y otros entornos de atención para pacientes hospitalizados.
- Medicare Parte B (seguro médico). La Parte B cubre las visitas al médico, los viajes en ambulancia, el equipo médico, las terapias y otros servicios médicos.
- Medicare Parte C (Medicare Advantage). Los planes de la Parte C cubren todo lo que hacen las Partes A y B, con cobertura adicional para servicios dentales, auditivos, de la vista y, a veces, medicamentos.
- Medicare Parte D (cobertura de medicamentos). La Parte D cubre los medicamentos. Puede agregar un plan de la Parte D a Medicare original o a un plan de la Parte C.
COBRA frente a Medicare original
Es probable que un plan COBRA cubra servicios que Medicare original no cubre. Dependiendo de su necesidad de esos servicios, COBRA podría ahorrarle dinero. Pero comprar un plan Medigap complementario también puede ayudar a cubrir algunos de esos costos y puede ser menos costoso que COBRA. Es importante leer detenidamente los detalles de su plan y compararlos con la cobertura de Medicare.
Ventajas de Medicare
- más asequible para la mayoría de la gente
- la cobertura dura el resto de su vida
- capacidad de elegir entre una variedad de planes Medicare Advantage
- capacidad de complementar su cobertura con Medigap o la Parte D
Contras de Medicare
- solo te cubre a ti y no a tu cónyuge o dependientes
- Medicare original no cubre todos los servicios
- Es posible que los planes Medicare Advantage en su área no se ajusten a sus necesidades.
COBRA frente a Medicare Advantage
El costo de los planes Medicare Advantage varía según el plan que elija y su ubicación. No todos los planes están disponibles en todos los estados. Por lo general, puede encontrar planes Medicare Advantage que cubren servicios que Medicare original no cubre. Sus costos en comparación con un plan COBRA dependerán de los detalles de los planes COBRA y los planes Advantage disponibles para usted.
COBRA frente a Medicare Parte D
Es probable que su plan COBRA incluya cobertura para medicamentos, pero usted será responsable de pagar el monto total de la prima. Los planes de la Parte D de Medicare están disponibles con una amplia variedad de primas. Puede elegir un plan que se adapte a sus necesidades y presupuesto.
Ventajas de COBRA
- le permite mantener la misma cobertura del plan de su empleador
- le permite cubrir a su cónyuge y dependientes
- normalmente cubre medicamentos y otros servicios que Medicare original no cubre
- podría tener copagos o coseguro más bajos que Medicare
Contras de COBRA
- dura solo de 18 a 36 meses
- las primas pueden ser muy caras
- podría ser menos flexible que un plan Medicare Advantage
¿COBRA es más caro que Medicare?
Para la mayoría de las personas, COBRA será significativamente más caro que Medicare. Sin embargo, en algunas circunstancias, este podría no ser el caso.
Costos de la Parte A de Medicare
Medicare se divide en partes. La Parte A de Medicare es una cobertura hospitalaria y la mayoría de las personas no paga una prima por ella. Mientras sea elegible para los beneficios del Seguro Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria, no pagará las primas de la Parte A.
Si no ha trabajado lo suficiente para calificar para los beneficios del Seguro Social, puede pagar hasta $ 471 al mes por su prima de la Parte A.
Costos de la Parte B de Medicare
La Parte B de Medicare es cobertura médica y la mayoría de las personas paga el monto de la prima estándar por ella. En 2021, esta cantidad es de $ 148.50. Entonces, para la mayoría de las personas, Medicare será menos costoso a menos que su cobertura COBRA tenga una prima menor a $ 148.50.
No todo el mundo paga la prima estándar de la Parte B. Si tiene un ingreso individual superior a $ 88,000, se le cobrará una cantidad ajustada. Este monto se conoce como monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA). Cuanto mayor sea su ingreso por encima de $ 88,000, mayor será su IRMAA.
Costos COBRA
Si los recargos adicionales para las partes A o B se aplican a usted, COBRA podría ser menos costoso que Medicare.
Por ejemplo, si su ingreso como individuo es mayor a $ 500,000 o $ 750,000 como pareja casada, pagará el máximo de $ 504.90 al mes por la cobertura de la Parte B. Si no ha ganado 30 créditos laborales, pagará otros $ 471 por la cobertura de la Parte A. Esto significa que los costos totales de las partes A y B serían de $ 975,90 al mes.
Dependiendo de su plan de salud anterior, la cobertura COBRA podría ser más económica.
¿Medicare cubre a mi cónyuge o dependientes?
Medicare es un plan individual. Te cubre solo a ti. A diferencia de un plan de su empleador, no puede agregar a su cónyuge o dependientes a su plan. COBRA permitirá que su cónyuge y sus dependientes permanezcan en su cobertura.
Entonces, si su plan cubría a un cónyuge o dependientes, COBRA podría ser una opción inteligente. Por ejemplo, si tiene 66 años y acaba de dejar su trabajo, tendrá la opción de usar COBRA, Medicare o ambos juntos. Si su plan anterior cubría a su cónyuge de 55 años y dos hijos en edad universitaria, también serán elegibles para la cobertura COBRA. No son elegibles para agregarse a su plan de Medicare.
En esta situación, puede inscribirse en Medicare mientras su cónyuge e hijos usan COBRA para continuar con su cobertura de seguro.
¿Cómo elijo la mejor cobertura para mí?
Cuando busque cobertura de Medicare y COBRA, la mejor opción para usted dependerá de su situación. Su presupuesto, necesidades médicas personales y las necesidades de su cónyuge o dependientes lo ayudarán a determinar la mejor opción para usted y su familia.
Una vez que deje su trabajo, tiene al menos 60 días para decidir si acepta la cobertura COBRA. Si aún no está inscrito en la Parte B de Medicare, tendrá 8 meses después de dejar su trabajo para inscribirse. Puede utilizar esta ventana de tiempo para sopesar sus opciones.
Factores a considerar al elegir COBRA o Medicare
- el costo de sus primas de Medicare
- el costo de sus primas COBRA
- el costo de los medicamentos que toma
- el monto del copago y coseguro para su plan COBRA
- los planes Medicare Advantage disponibles en su área
- el costo de la atención para su cónyuge o cualquier dependiente
Conocer esta información puede ayudarlo a decidir qué opción tiene más sentido para usted.
¿Cómo me cambio a Medicare si estoy en COBRA ahora?
Si se vuelve elegible para Medicare mientras está en COBRA, su cobertura de COBRA se interrumpirá. Puede inscribirse en Medicare con normalidad. No es necesario que realice ningún paso adicional. Solo asegúrese de registrarse durante el período de inscripción inicial.
La ventana dura desde 3 meses antes de cumplir 65 años hasta 3 meses después. Si se inscribe después de este punto, se le cobrará una multa por inscripción tardía.
Si está usando tanto Medicare como COBRA juntos y ya no desea su cobertura COBRA, puede cancelar con la compañía de seguros proveedora. Un paquete de información del departamento de recursos humanos de su antigua empresa debería indicarle cómo hacerlo. La cobertura COBRA es de mes a mes, por lo que puede cancelar en cualquier momento.
¿Qué es COBRA?
COBRA es un acrónimo que proviene de la ley federal que lo creó: la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto de 1985. Todos los empleadores con más de 20 empleados deben ofrecer la cobertura COBRA. Incluso si trabaja para una empresa con menos de 20 empleados, es posible que aún sea elegible para la cobertura de COBRA, según su estado.
COBRA garantiza que si ha participado en el plan de atención médica de su empleador, usted y sus dependientes son elegibles para comprar ese mismo plan después de que deje su trabajo. La cobertura COBRA puede ayudarlo a usted y a su familia a mantener la cobertura del seguro médico mientras busca un nuevo trabajo u otra cobertura.
Una vez que deje su trabajo, el plan de salud o el departamento de recursos humanos de su antiguo empleador lo notificarán. El aviso le informará cuándo finaliza su plan y qué pasos debe seguir para mantener la cobertura. Deberá responder a la oferta y aceptar la cobertura COBRA antes de la fecha límite indicada en su aviso. Por ley, tendrá al menos 60 días para responder.
¿Cómo califica para COBRA?
La forma más común en que las personas califican para COBRA es dejando un trabajo en el que participaron en un plan de atención médica ofrecido por el empleador. En este caso, se ofrecerá cobertura COBRA al ex empleado y a cualquier persona que estuviera en su plan, incluidos su cónyuge e hijos.
Hay algunos casos adicionales en los que es posible que pueda obtener cobertura médica a través de COBRA:
- Si tiene cobertura de seguro médico a través de un cónyuge o padre, pero pierde esa cobertura debido a muerte, divorcio u otro cambio de vida. Por ejemplo, si tiene cobertura médica a través del trabajo de su cónyuge pero luego se divorcia, ya no está cubierto por esa póliza. En este caso, podrá utilizar COBRA para mantener el plan mientras busca otra cobertura.
- Como otro ejemplo, si tiene 24 años con cobertura a través del plan de salud proporcionado por el empleador de sus padres y ese padre fallece, puede comprar la cobertura COBRA a través de ese plan. También puede usar la cobertura COBRA si su cónyuge o padre cubierto deja de usar la atención médica patrocinada por el empleador porque ya es elegible para Medicare.
- En algunos casos, puede ser elegible para COBRA incluso si todavía tiene su trabajo. Esto puede suceder si su trabajo ofrece seguro médico solo para empleados de tiempo completo y sus horas se reducen a tiempo parcial. En este caso, podría usar la cobertura COBRA para mantener su plan, aunque ya no sea de tiempo completo.
¿Hay situaciones que lo hagan inelegible para COBRA?
Por lo general, será elegible para la cobertura de COBRA sin importar por qué ya no trabaja para su antiguo empleador. La única excepción es en los casos de "mala conducta grave". Este término generalmente se refiere a delitos ilegales graves y posibles, como presentarse al trabajo bajo la influencia del alcohol u otras sustancias, robarle a su empleador o acosar a otros empleados.
Si su empleo terminó por cualquier otro motivo, seguirá siendo elegible para la cobertura. Esto es cierto incluso si lo despidieron o lo despidieron por motivos como problemas de rendimiento.
¿Quién paga COBRA?
La persona que recibe la cobertura del seguro suele ser quien la paga. Usted será responsable del monto total de la prima. Para muchas personas, esto convierte a COBRA en una opción cara de cobertura. Además, su antiguo empleador puede cobrarle una tarifa administrativa de hasta el 2 por ciento. Esto significa que podría estar pagando el 102 por ciento del monto de su prima.
Por ejemplo, si tuviera una póliza a través de su empleador con una prima de $ 500 y su empleador pagara el 80 por ciento de ese costo mientras usted estaba empleado, usted habría estado pagando $ 100 al mes por ese seguro médico. Bajo COBRA, pagaría $ 510 al mes por la misma cobertura. Sus otros costos de atención médica, como deducibles, coseguros y copagos, seguirían siendo los mismos.
La comida para llevar
COBRA le permite permanecer en el plan de salud ofrecido por su empleador incluso después de que haya dejado su trabajo. Usted será responsable del monto total de la prima, incluida la parte que estaba pagando su empleador.
Puede usar COBRA y Medicare juntos para cubrir sus necesidades de salud y las necesidades de su familia. Dependiendo de su plan, COBRA podría cubrir servicios que Medicare no cubre, o podría cubrirlos a un costo menor. Medicare es siempre el pagador principal si usa Medicare y COBRA juntos.
En última instancia, la elección entre usar COBRA, Medicare o COBRA y Medicare juntos depende de usted. Considere su presupuesto, necesidades médicas y situación familiar cuando compare sus opciones y sus costos.
Este artículo se actualizó el 20 de noviembre de 2020 para reflejar la información de Medicare de 2021.
