Tasas de seguro
El costo del seguro médico generalmente implica primas mensuales, así como otras responsabilidades financieras, como copagos y coseguro.
Aunque estos términos parecen los mismos, estos acuerdos de costos compartidos funcionan de manera algo diferente. A continuación, se muestra un desglose:
- Coaseguro. Usted paga un porcentaje fijo (como el 20 por ciento) del costo de cada servicio médico que recibe. Su compañía de seguros es responsable del porcentaje restante.
- Copago. Paga una cantidad fija por servicios particulares. Por ejemplo, es posible que deba pagar un copago de $ 20 cada vez que consulte a su médico de atención primaria. Ver a un especialista puede requerir un copago predeterminado más alto.
Otra consideración de costos compartidos se conoce como deducible. Su deducible anual es la cantidad de dinero que pagará por los servicios antes de que su seguro médico comience a cubrir esos costos.
Dependiendo de su plan de seguro médico, su deducible podría ser de unos cientos o varios miles de dólares cada año.
Siga leyendo para obtener más información sobre el coseguro y los copagos y cómo afectan la cantidad de dinero que deberá cuando reciba servicios médicos.
Entender cuanto debes
Comprender los copagos, el coseguro y los deducibles puede ayudarlo a prepararse para los costos de recibir tratamiento médico.
Algunos tipos de visitas solo requieren un copago. Otros tipos de visitas requerirán que pague un porcentaje de la factura total (coseguro), que iría hacia su deducible, más un copago. Para otras visitas, es posible que se le facture el monto total de la visita, pero sin copago.
Si tiene un plan que cubre el 100 por ciento de las visitas de rutina (controles anuales), solo se le solicitará que pague su copago predeterminado.
Si su plan solo cubre $ 100 para una visita de control, usted será responsable del copago más el costo restante de la visita.
Por ejemplo, si su copago es de $ 25 y el costo total de la visita es de $ 300, usted deberá pagar $ 200, de los cuales $ 175 se incluirían en su deducible.
Sin embargo, si ya alcanzó su deducible total del año, solo será responsable del copago de $ 25.
Si tiene un plan de coseguro y alcanzó su deducible completo, pagará un porcentaje de esa visita de control de $ 300. Si su tasa de coseguro es del 20 por ciento y su aseguradora cubre el otro 80 por ciento, entonces tendrá que pagar $ 60. Su compañía de seguros cubriría los $ 240 restantes.
Siempre consulte con su compañía de seguros para asegurarse de saber qué está cubierto y cuáles son sus responsabilidades para los diversos servicios. También puede llamar al consultorio del médico y preguntar sobre el costo esperado de su tratamiento antes de ir a su cita.
¿Cómo afecta el desembolso máximo a lo que debe?
La mayoría de los planes de seguro médico tienen lo que se llama un "desembolso máximo". Es lo máximo que pagará en un año determinado por los servicios cubiertos por su plan.
Una vez que haya gastado su máximo en copagos, coseguro y deducibles, su compañía de seguros debe cubrir el 100 por ciento de los costos adicionales.
Tenga en cuenta que los totales de bolsillo no incluyen el dinero pagado por su compañía de seguros a su médico u otro proveedor de atención médica. La cifra es estrictamente el dinero que pagó por la atención médica.
Además, un plan individual tendrá un desembolso máximo mucho más bajo que un plan que cubre a toda la familia. Tenga en cuenta esa diferencia cuando comience a presupuestar sus gastos de atención médica.
¿Cómo funciona el seguro?
El seguro médico está diseñado para proteger a las personas y las familias de los crecientes costos de la atención médica. Por lo general, no es muy barato, pero puede ahorrarle dinero a largo plazo.
Las aseguradoras exigen primas mensuales. Estos son pagos que realiza a la compañía de seguros todos los meses para que tenga un seguro que cubra preocupaciones de rutina y catastróficas.
Usted paga primas tanto si visita a un médico una vez al año como si pasa meses en un hospital. Por lo general, pagará primas mensuales más bajas por un plan con un deducible alto. A medida que baja el deducible, los costos mensuales generalmente aumentan.
Los empleadores suelen proporcionar seguros de salud a los empleados a tiempo completo. Es posible que las pequeñas empresas con solo un puñado de empleados no opten por proporcionar seguro médico debido al gasto.
También puede optar por obtener un seguro médico por su cuenta de una compañía de seguros privada, incluso si está empleado a tiempo completo y tiene la opción de un seguro médico patrocinado por el empleador.
Cuando obtenga un seguro médico, debería recibir una lista de los costos cubiertos. Por ejemplo, un viaje a la sala de emergencias en una ambulancia puede costar $ 250.
Con un plan como este, si no ha alcanzado su deducible y va a la sala de emergencias en una ambulancia, debe pagar $ 250. Si ha alcanzado su deducible y los viajes en ambulancia están cubiertos al 100 por ciento, entonces su viaje debería ser gratuito.
En algunos planes, la cirugía mayor está cubierta al 100 por ciento, mientras que los chequeos o exámenes de detección solo pueden estar cubiertos al 80 por ciento. Esto significa que usted es responsable del 20 por ciento restante.
Es importante revisar los copagos, el coseguro y los deducibles al elegir un plan. Tenga en cuenta su historial médico.
Si espera someterse a una cirugía mayor o dar a luz a un bebé el próximo año, es posible que desee elegir un plan en el que el proveedor de seguros cubra un porcentaje más alto para este tipo de procedimientos.
Debido a que nunca puede predecir accidentes o problemas de salud futuros, también considere cuánto puede pagar cada mes y cuánto podría pagar si tuviera una condición de salud inesperada.
Por eso es importante analizar y considerar todos los costos esperados, incluidos:
- deducible
- desembolso máximo
- prima mensual
- copagos
- coseguro
Comprender estos gastos puede ayudarlo a comprender la cantidad máxima de dinero que puede deber si necesita muchos servicios de salud en un año determinado.
Proveedores dentro y fuera de la red
En términos de seguro médico, una red es un conjunto de hospitales, médicos y otros proveedores que se inscribieron como proveedores preferidos en su plan de seguro.
Estos son proveedores de la red. Son los que su compañía de seguros prefiere que vea.
Los proveedores fuera de la red son simplemente aquellos que no están registrados en su plan. Ver proveedores fuera de la red puede significar costos de bolsillo más altos. Es posible que esos costos no se apliquen a su deducible.
Nuevamente, es importante asegurarse de conocer los entresijos de su plan de seguro para saber quiénes y qué están cubiertos. Un médico fuera de la red puede estar en su ciudad natal o puede ser alguien a quien ve cuando está de viaje.
Si no está seguro de si su médico preferido está dentro de la red, puede llamar al proveedor de seguros o al consultorio de su médico para averiguarlo.
A veces, los médicos también abandonan o se unen a una nueva red. Confirmar el estado de la red de su médico antes de cada visita puede ayudarlo a evitar costos inesperados.
La línea de fondo
El seguro médico puede ser un asunto complicado. Si tiene seguro a través de su empleador, pregunte quién en su empleador es la persona de contacto para las preguntas. Suele ser alguien del departamento de recursos humanos, pero no siempre.
Su compañía de seguros también debe tener un departamento de servicio al cliente para responder sus preguntas.
Lo más importante a tener en cuenta al iniciar un plan de seguro es saber:
- todos sus costos
- cuando su plan entre en vigencia (muchos planes de seguro cambian a mediados de año)
- qué servicios están cubiertos y por cuánto
Es posible que no planee una operación o lesión importante, pero el seguro puede ayudar a reducir la carga financiera si experimenta un problema médico importante.
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