- Las personas mayores de 65 años que actualmente reciben cobertura de plan de salud grupal de sus empleadores también son elegibles para Medicare.
- Dependiendo del tamaño de la empresa, estas personas pueden optar por inscribirse en Medicare inmediatamente o retrasar la inscripción hasta una fecha posterior.
- Medicare puede utilizarse junto con un plan de salud grupal para cubrir la mayoría de los servicios y necesidades médicos necesarios.
Aunque la edad de jubilación varía de 66 a 67 años, la elegibilidad de Medicare para la mayoría de las personas comienza a los 65 años. Algunas personas que continúan trabajando después de los 65 años también pueden tener beneficios de planes de salud grupales a través de su empleador.
Debido a esto, es posible tener tanto Medicare como un plan de salud grupal después de los 65 años. Para estas personas, Medicare y el seguro del empleador pueden trabajar juntos para garantizar que las necesidades y los costos de atención médica estén cubiertos.
En este artículo, veremos cómo funciona la cobertura de salud de los empleados, cómo funciona la elegibilidad de Medicare con los planes de salud grupales y los aspectos a considerar sobre la cobertura y los costos cuando tiene ambos planes.
¿Qué es la cobertura médica para empleados?
La cobertura de salud para empleados, también conocida como plan de salud grupal, es un seguro de salud ofrecido por una empresa, sindicato u organización similar de empleados para empleados activos.
Los beneficios del plan de salud grupal cubren una variedad de servicios de atención médica para empleados activos. En algunos casos, estos planes también cubren beneficios para dependientes y cónyuges.
La mayoría de los planes de salud grupales deben seguir la ley federal de atención médica, que garantiza:
- cobertura de empleados con condiciones de salud preexistentes, al mismo ritmo
- cobertura de los empleados incluso si se enferman
- visitas de atención médica preventiva gratuitas
- mayor cobertura para adultos jóvenes o empleados más jóvenes
- sin límites monetarios sobre los beneficios esenciales para la salud
- protección contra las represalias del empleador y para las opciones de proveedores personales
Los planes de salud grupales también deben seguir las normas de conducta descritas por la Ley de seguridad de ingresos para la jubilación de los empleados (ERISA). El Departamento de Trabajo de EE. UU. Hace cumplir estos estándares de conducta para los planes de salud en la industria privada para proteger a los empleados cubiertos.
Si bien la mayoría de los planes de salud grupales ofrecen beneficios integrales según lo exige la ley federal, la cobertura depende completamente del plan. Saber qué tipo de cobertura ofrece su plan de salud grupal puede ayudarlo a determinar si necesitará cobertura adicional de Medicare.
¿Puede elegir los beneficios del empleador en lugar de Medicare?
Medicare es una opción de seguro médico financiado por el gobierno disponible para estadounidenses de 65 años o más y para personas con ciertas discapacidades. Cuando la elegibilidad básica para Medicare comienza a los 65 años, una persona puede solicitar la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare.
Otras personas elegibles para inscribirse incluyen:
- aquellos que han sido diagnosticados con una discapacidad crónica y han estado recibiendo beneficios del Seguro Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria (RRB) durante 24 meses
- aquellos que han sido diagnosticados con esclerosis lateral amiotrófica (ELA) o enfermedad renal en etapa terminal (ESRD)
Si recibe cobertura de seguro médico en su lugar de trabajo actual, pero también califica para Medicare, es posible que deba elegir entre Medicare o su plan de salud grupal. En la mayoría de los casos, el tamaño de la empresa en la que trabaja determina si enfrentará sanciones por elegir no inscribirse en Medicare cuando sea elegible.
Estas son las reglas para elegir los beneficios de salud del empleador en lugar de Medicare:
- Si su empleador tiene menos de 20 empleados, debe inscribirse en Medicare cuando sea elegible o puede enfrentar una multa por inscripción tardía para la Parte B cuando se inscriba más tarde.
- Si su empleador tiene 20 o más empleados, puede retrasar la inscripción sin ninguna penalización por inscripción tardía en el futuro.
Si es menor de 65 años y es elegible para Medicare debido a una discapacidad, no es necesario que se inscriba hasta que cumpla 65 años. Pero si todavía recibe cobertura de seguro médico grupal en ese momento, se aplican las mismas reglas enumeradas anteriormente. .
La multa de la Parte B por inscripción tardía en la situación anterior, o una situación similar en la que se pospone la inscripción, es un aumento de prima mensual del 10 por ciento por cada período de 12 meses en el que no se inscribió en la Parte B cuando era elegible.
Por ejemplo, supongamos que cumple 65 años y aún recibe beneficios de salud del empleador. La empresa para la que trabaja es una empresa pequeña que tiene menos de 20 empleados. Si decide esperar 13 meses para inscribirse en la Parte B de Medicare, enfrentaría una multa de por vida del 10 por ciento que se agrega a su prima de la Parte B cada mes.
Una vez que pierda los beneficios de salud de su empleador, si aún no está inscrito en Medicare, tendrá un período de inscripción especial de 8 meses para inscribirse en la Parte A y la Parte B. Este período de inscripción especial comienza el mes después de su empleo o salud grupal finaliza el plan.
No hay una multa por inscripción tardía por inscribirse en Medicare original durante este período de inscripción especial si se siguieron las reglas anteriores.
Aunque no se recomienda para la mayoría de las personas, puede decidir rechazar Medicare por completo. Si decide renunciar por completo a Medicare, debe retirarse por completo de cualquier beneficio del Seguro Social o RRB que reciba. También se le pedirá que reembolse los beneficios que recibió hasta su retiro.
¿Cómo funciona si tiene beneficios de empleador y Medicare?
Original Medicare ofrece cobertura médica y hospitalaria integral, de la misma manera que lo hacen la mayoría de los planes de salud de los empleadores. Un tipo de cobertura no reemplaza al otro. En cambio, pueden trabajar en conjunto.
El objetivo de Medicare es trabajar junto con los beneficios del empleador para cubrir sus necesidades y ayudarlo a pagar la mayoría, si no todos, de sus gastos médicos.
Antes de explorar cómo funciona Medicare con los beneficios del empleador, veamos cómo funciona la facturación con varios planes de seguro médico:
- Cuando recibe servicios médicos, su seguro primario paga primero. Este seguro se conoce como el pagador principal.
- Si hay algo que su seguro primario no cubrió, su seguro secundario paga a continuación. Este seguro se conoce como pagador secundario. El pagador secundario generalmente cubre algunos, si no todos, los costos restantes.
Medicare es generalmente el pagador principal si la empresa para la que trabaja tiene menos de 20 empleados. Pero Medicare se convierte en el pagador secundario si su empleador es parte de un plan de salud grupal con otros empleadores que tienen más de 20 empleados.
Medicare es generalmente el pagador secundario si la empresa para la que trabaja tiene 20 empleados o más. En este caso, su plan de salud grupal es el pagador principal y Medicare paga solo después de que el plan de su empleador haya pagado su parte.
Las reglas anteriores son para circunstancias generales y pueden cambiar según su situación específica. Si no está seguro de si Medicare será el pagador primario o secundario en su situación, puede llamar al 855-798-2627 para hablar con alguien del Centro de Coordinación y Recuperación de Beneficios de Medicare.
¿Tener beneficios tanto de Medicare como del empleador afecta la cobertura del cónyuge?
Medicare es una cobertura de seguro médico individual, lo que significa que no incluye cobertura para cónyuges o dependientes. La mayoría de los planes de salud grupales, por otro lado, incluyen algún tipo de opción de cobertura para dependientes y cónyuges.
Independientemente de lo que ofrezca su plan de salud grupal, es importante comprender que los beneficios de Medicare no se extienden a nadie más que al beneficiario.
Esto significa que si el empleado del plan de salud grupal recibe los beneficios de Medicare junto con los beneficios de su empleador, la cobertura de Medicare se aplica solo al empleado. Medicare no paga por los servicios recibidos por dependientes o cónyuges, incluso si lo hace el plan de salud grupal original.
Medicare tiene reglas de elegibilidad independientes para los cónyuges de los beneficiarios. Estas reglas de elegibilidad, como la elegibilidad anticipada y la Parte A sin prima, deben tenerse en cuenta al considerar la inscripción general al plan de salud.
La línea de fondo
Si ya tiene un plan de salud grupal y es elegible para Medicare, es importante saber cuándo debe inscribirse. Comprender las reglas de elegibilidad de Medicare con respecto al seguro médico del empleador puede ayudarlo a evitar cargos innecesarios por inscripción tardía.
Es posible que desee tener en cuenta sus necesidades de salud, gastos médicos y cobertura conyugal antes de elegir si desea omitir la inscripción en Medicare.
No importa si se inscribe en Medicare tarde o temprano, Medicare puede trabajar con su plan de salud grupal para cubrir tanto sus necesidades médicas como sus costos médicos.
