Medicare cubre muchos de sus costos de atención médica después de los 65 años, pero no lo cubre todo. Puede ser elegible para un plan de Medicare con deducible alto llamado cuenta de ahorros de Medicare (MSA). Estos planes de salud utilizan una cuenta de ahorros flexible que el gobierno financia cada año.
Para algunos usuarios de Medicare, estos planes son una forma de estirar aún más su dinero cuando se trata de cubrir el costo de sus deducibles y copagos.
Las cuentas de ahorro de Medicare no se utilizan tan ampliamente como podría pensar, probablemente porque existe mucha confusión sobre quién es elegible y cómo funcionan. Este artículo cubrirá los conceptos básicos de las cuentas de ahorro de Medicare, incluidos los pros y los contras de tener una.
¿Qué es una cuenta de ahorros de Medicare?
Al igual que las cuentas de ahorro para la salud (HSA) respaldadas por el empleador, las cuentas de ahorro de Medicare son una opción para las personas que tienen planes de seguro médico privados con deducibles altos. La principal diferencia es que los MSA son un tipo de plan Medicare Advantage, también conocido como Medicare Parte C.
Para calificar para un MSA, su plan Medicare Advantage debe tener un deducible alto. Los criterios para determinar qué es un deducible alto pueden variar según el lugar donde viva y otros factores. Luego, su MSA trabaja junto con Medicare para ayudarlo a cubrir sus costos de atención médica.
Solo unos pocos proveedores ofrecen estos programas. Para algunas personas, pueden tener sentido fiscal, pero a muchas personas les preocupa un plan de seguro con deducibles altos. Por estas razones, solo un pequeño porcentaje de personas con Medicare usa MSA.
La Kaiser Family Foundation estima que menos de 6,000 personas usaron MSA en 2019.
Los MSA son vendidos por compañías de seguros privadas que contratan a los bancos para crear las cuentas de ahorro. Muchas de estas empresas ofrecen transparencia al incluir una comparación de sus planes para que los consumidores comprendan sus opciones.
Si tiene una MSA, Medicare inicia esa cuenta con una cierta cantidad de dinero al comienzo de cada año. Este dinero será un depósito importante, pero no cubrirá todo su deducible.
El dinero que está depositado en su MSA está exento de impuestos. Siempre que use el dinero de su MSA para los costos de atención médica elegibles, es libre de impuestos para retirarlo. Si tiene que sacar dinero de su MSA por un costo no relacionado con la salud, el monto del retiro está sujeto al impuesto sobre la renta y una multa del 50 por ciento.
Al final del año, si queda dinero en su MSA, sigue siendo su dinero y simplemente se transfiere al año siguiente. Se pueden acumular intereses sobre el dinero en una MSA.
Una vez que haya alcanzado su deducible anual utilizando el MSA, el resto de los costos de atención médica elegibles para Medicare están cubiertos hasta fin de año.
Se ofrecen planes de la vista, audífonos y cobertura dental si decide pagar una prima adicional por ellos, y puede usar el MSA para los costos asociados. Estos tipos de servicios de salud no cuentan para su deducible. Las visitas de atención preventiva y bienestar también pueden estar cubiertas fuera de su deducible.
La cobertura de medicamentos recetados, también llamada Parte D de Medicare, no está cubierta automáticamente por una MSA. Puede comprar la cobertura de la Parte D de Medicare por separado y el dinero que gasta en medicamentos recetados aún puede salir de su cuenta de ahorros de Medicare.
Sin embargo, los copagos de los medicamentos no contarán para su deducible. Contarán para el límite de gastos de bolsillo (TrOOP) de la Parte D de Medicare.
Ventajas de una cuenta de ahorros de Medicare
- Medicare financia la cuenta, dándole dinero todos los años para su deducible.
- El dinero en una MSA está libre de impuestos siempre que lo use para sus costos de atención médica.
- Los MSA pueden hacer que los planes con deducibles altos, que a menudo ofrecen una cobertura más completa que el Medicare original, sean económicamente viables.
- Una vez que alcanza su deducible, no tiene que pagar la atención que está cubierta por la Parte A y la Parte B de Medicare.
Desventajas de una cuenta de ahorros de Medicare
- Los montos deducibles son extremadamente altos.
- Si necesita sacar dinero de su MSA para costos no relacionados con la atención médica, las multas son elevadas.
- No puede agregar su propio dinero a un MSA.
- Una vez que haya alcanzado su deducible, aún debe pagar su prima mensual.
¿Quién es elegible para una cuenta de ahorros de Medicare?
Algunas personas que son elegibles para Medicare no son elegibles para una cuenta de ahorros de Medicare. No es elegible para un MSA si:
- eres elegible para Medicaid
- estás en cuidados paliativos
- tiene enfermedad renal en etapa terminal
- ya tiene una cobertura de salud que cubriría todo o parte de su deducible anual
- vive fuera de los Estados Unidos durante la mitad del año o más
¿Qué cubre una cuenta de ahorros de Medicare?
Se requiere una cuenta de ahorros de Medicare para cubrir todo lo que estaría cubierto por Medicare original. Eso incluye la Parte A de Medicare (atención hospitalaria) y la Parte B de Medicare (atención médica ambulatoria).
Dado que los planes de cuentas de ahorros de Medicare son planes Medicare Advantage (Medicare Parte C), la red de médicos y la cobertura de atención médica pueden ser más integrales que el Medicare original.
Una cuenta de ahorros de Medicare no cubre automáticamente la vista, la atención dental, los medicamentos recetados ni los audífonos. Puede agregar estos tipos de cobertura a su plan, pero requerirán una prima mensual adicional.
Para ver qué planes de seguro adicionales están disponibles en su área si tiene un MSA, comuníquese con el programa estatal de asistencia con el seguro médico (SHIP).
Los procedimientos cosméticos y electivos no están cubiertos por una cuenta de ahorros de Medicare. Los servicios que no hayan sido asignados por un médico, como los procedimientos de atención médica integral, la medicina alternativa y los suplementos nutricionales, no están cubiertos. La fisioterapia, las pruebas de diagnóstico y la atención quiropráctica pueden estar cubiertas según el caso.
¿Cuánto cuesta una cuenta de ahorros de Medicare?
Si tiene una cuenta de ahorros de Medicare, aún deberá pagar su prima mensual de la Parte B de Medicare.
También debe pagar una prima para inscribirse en la Parte D de Medicare por separado, ya que las cuentas de ahorro de Medicare no cubren los medicamentos recetados y está obligado por ley a tener esa cobertura.
Una vez que obtenga su depósito inicial, puede transferir el dinero de su cuenta de ahorros de Medicare a una cuenta de ahorros proporcionada por una institución financiera diferente. Si elige hacer esto, puede estar sujeto a las reglas de ese banco sobre saldos mínimos, tarifas de transferencia o tasas de interés.
También existen multas y tarifas por retirar dinero para cualquier otra cosa que no sean gastos de salud aprobados.
¿Cuándo puedo inscribirme en una cuenta de ahorros de Medicare?
Puede inscribirse en una cuenta de ahorros de Medicare durante el período de elección anual, entre el 15 de noviembre y el 31 de diciembre de cada año. También puede inscribirse en el programa cuando se inscribe por primera vez en la Parte B de Medicare.
¿Cuándo es adecuada para usted una cuenta de ahorros de Medicare?
Antes de inscribirse en una MSA, hay dos preguntas clave que debe hacer:
- ¿Cuál será el deducible? Los planes con MSA suelen tener un deducible muy alto.
- ¿Cuál será el depósito anual de Medicare? Reste el depósito anual del monto del deducible y podrá ver cuánto del deducible será responsable antes de que Medicare cubra su atención.
Por ejemplo, si el deducible es de $ 4,000 y Medicare está contribuyendo con $ 1,000 a su MSA, usted será responsable de los $ 3,000 restantes de su bolsillo antes de que se cubra su atención.
Una cuenta de ahorros de Medicare podría tener sentido si está gastando mucho en primas altas y prefiere asignar esos costos a un deducible. Aunque un deducible alto puede causarle una gran sorpresa al principio, estos planes limitan sus gastos del año para que tenga una idea muy clara de la cantidad máxima que podría tener que pagar.
En otras palabras, una MSA podría estabilizar cuánto gasta en atención médica cada año, lo que vale mucho en términos de tranquilidad.
La comida para llevar
Las cuentas de ahorros de Medicare están destinadas a brindarles a las personas que tienen Medicare ayuda con su deducible, así como un mayor control sobre cuánto gastan en atención médica. Los deducibles de estos planes son mucho más altos que los de planes comparables. Por otro lado, los MSA garantizan un depósito significativo libre de impuestos para su deducible cada año.
Si está considerando una cuenta de ahorros de Medicare, es posible que desee hablar con un planificador financiero o llamar a la línea de ayuda de Medicare (1-800-633-4227) para ver si una es adecuada para usted.
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