Los planes complementarios de Medicare son planes de seguros privados diseñados para cubrir algunas de las lagunas en la cobertura de Medicare. Por esta razón, la gente también llama a estas pólizas Medigap. El seguro complementario de Medicare cubre cosas como deducibles y copagos.
Si usa servicios médicos cuando tiene un seguro complementario de Medicare, Medicare paga su parte primero, luego su plan complementario de Medicare pagará los costos cubiertos restantes.
Hay muchos factores a considerar al elegir un plan complementario de Medicare. Siga leyendo para obtener consejos sobre cómo decidir si necesita un plan Medigap y una comparación de opciones.
Cobertura del plan complementario de Medicare
Hay disponibles 10 planes de seguro complementario de Medicare. Sin embargo, algunos planes ya no están disponibles para nuevos afiliados. Medicare usa letras mayúsculas para referirse a estos planes, pero no están relacionados con las partes de Medicare.
Por ejemplo, la Parte A de Medicare es un tipo de cobertura diferente al Plan A de Medigap. Es fácil confundirse al comparar partes y planes. Los 10 planes de Medigap incluyen los planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N.
Los planes complementarios de Medicare están estandarizados en la mayoría de los estados. Esto significa que la póliza que compre debe ofrecer los mismos beneficios sin importar a qué compañía de seguros la compre.
Las excepciones son las pólizas de Medigap en Massachusetts, Minnesota y Wisconsin. Estos planes pueden tener diferentes beneficios estandarizados según los requisitos legales de ese estado.
Si una compañía de seguros vende un plan complementario de Medicare, debe ofrecer al menos el Plan A de Medigap, así como el Plan C o el Plan F. Sin embargo, el gobierno no exige que una compañía de seguros ofrezca todos los planes.
Una compañía de seguros no puede venderle a usted oa un ser querido un plan de seguro complementario de Medicare si ya tiene cobertura a través de Medicaid o Medicare Advantage. Además, los planes complementarios de Medicare solo cubren a una persona, no a una pareja casada.
Cobertura de la prima de la Parte B
Si se volvió elegible a partir del 1 de enero de 2020, no podrá comprar un plan que cubra la prima de la Parte B. Estos incluyen Medigap Plan C y Plan F.
Sin embargo, si ya tenía uno de estos planes, puede conservarlo. Además, si era elegible para Medicare antes del 1 de enero de 2020, es posible que también pueda comprar el Plan C o el Plan F.
Cuadro comparativo de planes complementarios de Medicare
Cada plan Medigap cubre algunos de sus costos de la Parte A, incluidos el coseguro, los costos hospitalarios extendidos y el coseguro o copagos de cuidados paliativos.
Todos los planes Medigap también cubren algunos de sus costos de la Parte B, como coseguro o copagos, deducible y sus primeras 3 pintas de sangre si necesita una transfusión.
El cuadro a continuación compara la cobertura con cada tipo de plan Medigap:
A
B
C
D
F
GRAMO
K
L
METRO
norte
deducible
deducible
deducible
deducible
cargos en exceso
exceso de carga
límite
límite
enfermería
instalaciones
coseguro
enfermería
instalaciones
cuidado
coaseguro
Costo del plan complementario de Medicare
Aunque los planes complementarios de Medicare son estándar en términos de los beneficios que ofrecen, su precio puede variar según la compañía de seguros que los venda.
Es como comprar en una oferta: a veces, el plan que desea cuesta menos en una tienda y más en otra, pero es el mismo producto.
Las compañías de seguros suelen fijar el precio de las pólizas Medigap de una de estas tres formas:
- Comunidad clasificada. La mayoría de la gente paga lo mismo, independientemente de su edad o sexo. Esto significa que si la prima de seguro de una persona aumenta, la decisión de aumentarla está más relacionada con la economía que con la salud de una persona.
- Calificación por edad de emisión. Esta prima está relacionada con la edad de una persona cuando la compró. Como regla general, los jóvenes pagan menos y los mayores pagan más. La prima de una persona puede aumentar a medida que envejece debido a la inflación, pero no porque esté envejeciendo.
- Clasificación por edad alcanzada. Esta prima es más baja para las personas más jóvenes y aumenta a medida que la persona envejece. Puede ser el menos costoso cuando una persona lo compra por primera vez, pero puede volverse el más costoso a medida que envejece.
A veces, las compañías de seguros ofrecen descuentos por determinadas consideraciones. Esto incluye descuentos para personas que no fuman, mujeres (que tienden a tener costos de atención médica más bajos) y si una persona paga por adelantado anualmente.
Beneficios de elegir un plan Medigap
- Los planes de seguro complementario de Medicare pueden ayudar a cubrir costos como deducibles, coseguro y copagos.
- Algunos planes de Medigap pueden eliminar virtualmente los costos de bolsillo de una persona.
- Si se inscribe en el período de inscripción abierta después de los 65 años, las compañías de seguros no pueden excluirlo en función de sus condiciones de salud.
- Los planes Medigap cubrirán el 80 por ciento de sus servicios de atención médica de emergencia cuando viaje fuera de los Estados Unidos.
- Muchas opciones de planes diferentes para elegir que se adapten mejor a sus necesidades de atención médica individuales.
Desventajas de elegir un plan Medigap
- Si bien una póliza de Medigap puede ayudarlo a cubrir algunos de sus costos de Medicare, no cubre medicamentos recetados, visión, odontología, audición ni ningún otro beneficio de salud, como membresías de acondicionamiento físico o transporte.
- Para recibir cobertura de los servicios médicos enumerados anteriormente, deberá agregar una póliza de la Parte D de Medicare o elegir un plan Medicare Advantage (Parte C).
- Las pólizas Medigap con clasificación por edad alcanzada cobran primas más altas a medida que envejece.
- No todos los planes ofrecen cobertura para centros de enfermería especializada o cuidados paliativos, así que verifique los beneficios de su plan si puede necesitar estos servicios.
Medigap frente a Medicare Advantage
Medicare Advantage (Parte C) es un plan de seguro combinado. Incluye la Parte A y la Parte B, así como la Parte D en la mayoría de los casos.
Los planes Medicare Advantage pueden ser menos costosos que el Medicare original para algunas personas. Los planes Medicare Advantage también pueden ofrecer beneficios adicionales, como cobertura dental, auditiva o de la vista.
A continuación, presentamos un vistazo rápido a lo que debe saber sobre Medicare Advantage y Medigap:
- Ambos planes incluyen cobertura para los costos de la Parte A (cobertura hospitalaria) y la Parte B (seguro médico) de Medicare.
- La mayoría de los planes Medicare Advantage incluyen la Parte D (cobertura de medicamentos recetados). Medigap no puede cubrir los costos de los medicamentos recetados.
- Si tiene Medicare Advantage, no puede comprar un plan Medigap. Solo las personas con Medicare original son elegibles para estos planes.
A menudo, la decisión se reduce a las necesidades de salud individuales y cuánto cuesta cada plan. Los planes complementarios de Medicare pueden ser más costosos que Medicare Advantage, pero también pueden pagar más relacionados con los deducibles y los costos del seguro.
Es posible que deba comparar los planes que están disponibles para usted o un ser querido para ayudarlo a tomar la mejor decisión.
¿Soy elegible para un plan complementario de Medicare?
Es elegible para inscribirse en un plan complementario de Medicare durante el período de inscripción inicial de Medigap. Este período de tiempo es de 3 meses antes de que cumpla 65 años y se inscriba en la Parte B, hasta 3 meses después de su cumpleaños. Durante este tiempo, tiene el derecho garantizado a comprar un plan complementario de Medicare.
Si permanece inscrito y paga su prima, la compañía de seguros no puede cancelar el plan. Sin embargo, si ya tiene Medicare, una compañía de seguros puede negarle la venta de una póliza complementaria de Medicare en función de su salud.
¿Cómo me inscribo?
Comprar un plan complementario de Medicare puede llevar tiempo y esfuerzo, pero vale la pena. Esto se debe a que la mayoría de las personas mantienen sus pólizas Medigap por el resto de sus vidas.
Comenzar con la póliza que mejor se adapte a sus necesidades o las de su ser querido puede ayudarlo a ahorrar frustración y, a menudo, dinero en el futuro.
Estos son los pasos básicos para comprar una póliza Medigap:
- Evalúe qué beneficios son más importantes para usted. ¿Está dispuesto a pagar parte de un deducible o necesita una cobertura total del deducible? ¿Anticipa necesitar atención médica en un país extranjero o no? (Esto es útil si viaja mucho). Consulte nuestra tabla de Medigap para determinar qué planes le ofrecen los mejores beneficios para su vida, sus finanzas y su salud.
- Busque compañías que ofrecen planes complementarios de Medicare mediante la herramienta de búsqueda de planes Medigap de Medicare. Este sitio web brinda información sobre las pólizas y su cobertura, así como también sobre las compañías de seguros en su área que venden las pólizas.
- Llame al 800-MEDICARE (800-633-4227) si no tiene acceso a Internet. Los representantes que forman parte del personal de este centro pueden brindarle la información que necesita.
- Comuníquese con las compañías de seguros que ofrecen pólizas en su área. Si bien lleva algún tiempo, no se limite a llamar a una empresa. Las tarifas pueden variar según la empresa, por lo que es mejor comparar. Sin embargo, el costo no lo es todo. El departamento de seguros de su estado y servicios como weissratings.com pueden ayudarlo a averiguar si una empresa tiene muchas quejas en su contra.
- Sepa que una compañía de seguros nunca debe presionarlo para que compre una póliza. Tampoco deben afirmar que trabajan para Medicare o afirmar que su póliza es parte de Medicare. Las pólizas Medigap son seguros privados y no gubernamentales.
- Elige un plan. Una vez que haya revisado toda la información, puede decidir una póliza y solicitarla.
Los planes complementarios de Medicare pueden ser difíciles de navegar. Si tiene una pregunta específica, puede llamar a su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP). Estas son agencias estatales financiadas por el gobierno federal que brindan asesoramiento gratuito a las personas que tienen preguntas sobre Medicare y los planes complementarios.
Consejos para ayudar a un ser querido a inscribirseSi está ayudando a un ser querido a inscribirse en Medicare, considere estos consejos:
- Asegúrese de que se inscriban en el período de tiempo asignado. De lo contrario, podrían enfrentar mayores costos y sanciones por inscribirse tarde.
- Pregunte cómo la compañía de seguros valora sus pólizas, como "edad de emisión" o "edad alcanzada". Esto puede ayudarlo a anticipar cómo podría aumentar el precio de la póliza de su ser querido.
- Pregunte cuánto han aumentado los costos de la política o las políticas que está evaluando de cerca en los últimos años. Esto puede ayudarlo a evaluar si su ser querido tiene fondos suficientes para cubrir los costos.
- Asegúrese de que su ser querido tenga una forma segura de pagar la póliza. Algunas pólizas se pagan con cheque mensualmente, mientras que otras se retiran de una cuenta bancaria.
La comida para llevar
Las pólizas de seguro complementario de Medicare pueden ser una forma de reducir el miedo a lo impredecible, en términos de costos de atención médica. Pueden ayudar a pagar los gastos de bolsillo que es posible que Medicare no cubra.
El uso de recursos estatales gratuitos, como el departamento de seguros de su estado, puede ayudarlo a usted oa un ser querido a tomar la mejor decisión con respecto a la cobertura.
Este artículo se actualizó el 20 de noviembre de 2020 para reflejar la información de Medicare de 2021.
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